Comment fonctionne une assurance auto ?

Que vous soyez propriétaire d’une voiture ou d’une moto, en plus d’un permis de conduire, vous devez systématiquement avoir une assurance. D’ailleurs, la couverture automobile est d’autant plus importante que son absence lors d’une éventuelle vérification de police est passible de sanction. Néanmoins, ce produit proposé par les compagnies peut revêtir une multiplicité d’offres qui méritent une attention particulière. Ce guide vous propose donc des pistes pour mieux connaître le fonctionnement d’une assurance auto.

La responsabilité civile est un aspect du fonctionnement de l’assurance auto

L’assurance automobile est un produit qui vous permet de prendre en compte obligatoirement la partie responsabilité civile. Dans ce cas, on parle encore d’une assurance au tiers. En réalité, comme l’indique son nom, cette formule couvre la responsabilité civile du propriétaire ou du chauffeur d’un véhicule en cas d’accident.

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Encore faut-il reconnaître que ce dernier soit effectivement l’auteur des dommages. Si tel est le cas, la compagnie se charge de réparer les dégâts matériels et corporels engendrés sur le tiers. Cependant, elle se désengage de toute réparation vis-à-vis de son client ou des proches de ce dernier présents dans le véhicule lors de l’accident.

En clair, si votre automobile est à l’origine d’un accident, l’assurance répare les dommages causés à votre victime. Dans le cas contraire, la couverture auto de la seconde partie se charge de rétablir tous les dommages que vous avez subis. Tel est alors le fonctionnement d’une assurance automobile au tiers.

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La formule tous risques permet de comprendre l’assurance auto

Puisque la responsabilité civile est une formule incomplète, alors l’idéal est de souscrire une assurance tous risques. Ce produit, en plus de prendre en compte la réparation des dommages occasionnés sur un tiers, se charge également de vous couvrir. En clair, cette offre prend en charge les dommages que vous auriez à commettre lors d’un accident pour lequel vous êtes responsable.

Attention, il faut préciser que certains contrats ne considèrent pas systématiquement la réparation des dégâts que vous avez connu si vous êtes reconnu comme l’auteur des faits.

Dans le cas où vous seriez en état d’ivresse ou que vous déteniez un stupéfiant, la compagnie se libère de tout engagement à votre endroit. En dehors de cette exception, il faut reconnaître que c’est une formule plus large à laquelle vous pouvez associer d’autres garanties intéressantes.

Garantie des dommages matériels

En plus de la responsabilité civile, c’est une offre à laquelle vous pouvez souscrire. Elle permet à votre assureur de prendre en charge les dégâts enregistrés sur votre voiture si vous êtes fautif. En revanche, la compagnie de la partie adverse prend tout en charge.

Garantie du conducteur

Avec ce petit plus, vous recevez de votre établissement d’assurance une enveloppe financière pour faire face aux dommages corporels que vous subissez. Cela est valable aussi bien pour un chauffeur habituel que pour un conducteur occasionnel.

Garantie tous accidents

Grâce à cette formule, vous êtes certain d’être indemnisé pour toutes formes d’accidents. Ainsi, que l’automobile soit en circulation, en stationnement sur un parking privé ou public, il suffit qu’elle soit détériorée. Informez votre assureur et il se chargera de faire le reste.

Garantie bris de glace

Cette offre concerne la réparation de toutes les parties en verre de votre véhicule. Pare-brise, rétroviseurs et lunette arrière sont autant d’éléments que vous pouvez remplacer facilement avec cette garantie.

Garanties vol et incendie

Même en cas de vol de votre voiture, les compagnies d’assurance se chargent de vous accompagner. Néanmoins, il faut souligner que pour ce cas d’espèce, vous devez donner la preuve que vous avez subi effectivement un cambriolage.

Néanmoins, avec la garantie incendie, votre assureur couvre tous les sinistres étant à la base de la détérioration du véhicule. Cependant, vous ne recevez aucune indemnisation si les enquêtes donnent lieu à un mauvais entretien que vous faites de votre bien.

Quelques informations complémentaires

Pour mieux comprendre le fonctionnement d’une assurance auto, il est impératif que vous demandiez à votre assureur des explications utiles. Ainsi, ce dernier doit mettre à votre disposition :

• un document sur les garanties ;
• un autre document sur les prix respectifs ;
• un formulaire du projet de contrat muni de ses annexes.

Après lecture des différentes fiches, vous pouvez obtenir un rendez-vous auprès de votre assureur pour clarifier toutes vos zones d’ombre. Par ailleurs, n’oubliez surtout pas de vérifier la date à laquelle votre contrat prend effet.

Les différentes garanties optionnelles proposées par les assurances auto

Au-delà des garanties obligatoires, il existe aussi des garanties optionnelles proposées par la plupart des assureurs auto. Ces dernières permettent d’obtenir une couverture plus étendue pour votre véhicule.

Parmi ces garanties facultatives, on peut citer :
• La garantie dommages collision qui indemnise les dégâts causés à votre voiture lors d’un accident dont vous êtes responsable ;
• La garantie tous risques qui couvre tous les dommages causés à votre véhicule ainsi qu’à celui de tiers impliqués dans l’accident ;
• La garantie vol incendie qui indemnise en cas de vol ou d’incendie du véhicule assuré ;
• La garantie bris de glace qui prend en charge le remplacement des vitres endommagées.

Vous devez noter que ces différentes options peuvent faire augmenter le montant de la prime d’assurance. Avant toute souscription, vous devez bien évaluer vos besoins et votre budget pour ne pas vous retrouver avec une assurance trop coûteuse ou insuffisante en cas de sinistre.

Comment est calculé le montant de la prime d’assurance auto ?

Le montant de la prime d’assurance auto est calculé en fonction de plusieurs critères. Ces derniers permettent à l’assureur d’évaluer le risque qu’il court en vous assurant et ainsi de définir un tarif adapté.

Les principaux critères pris en compte dans le calcul du montant de la prime sont :
• L’âge du conducteur : les jeunes conducteurs ou les seniors paient souvent des primes plus élevées car ils sont considérés comme étant plus exposés aux accidents ;
• Les caractéristiques du véhicule : la marque, le modèle, la puissance fiscale, l’âge… Toutes ces informations sont prises en compte pour évaluer le coût des réparations et donc déterminer le niveau de couverture nécessaire ;
• La région d’utilisation : certaines zones géographiques présentent un risque accru (ville dense, zone industrielle…) et peuvent impacter le tarif proposé par l’assureur ;
• Le niveau de protection choisi, soit seulement la garantie responsabilité civile obligatoire ou une formule plus complète incluant des garanties optionnelles ;
• Le niveau de franchise appliqué. Effectivement, si vous optez pour une franchise élevée (la somme qui reste à votre charge après indemnisation), cela peut faire baisser le montant annuel que vous aurez à payer chaque mois.

Vous devez noter que certains assureurs prennent aussi en compte votre historique personnel (nombre d’accidents, de sinistres, antécédents de paiement…) pour évaluer le montant du risque.